Schließfächer: Die Risiken verstehen
Es ist bemerkenswert, wie sehr sich Veränderungen manchmal an uns heranschleichen können. Inkrementelle Verbesserungen und kleine Optimierungen bei Produkten und Dienstleistungen, die wir täglich nutzen, können lange Zeit unbemerkt bleiben, wobei jeder einzelne Schritt nur eine geringfügig bessere Erfahrung bietet. Meistens nehmen wir diese kleinen Verbesserungen als selbstverständlich hin, oder wir bemerken bestenfalls eine nützliche neue Funktion und denken kurz: "Oh, das ist eine gute Idee", bevor wir sie wieder vergessen und unserem Tag nachgehen. Der ständige Wandel und der unaufhörliche Fortschritt bei modernen Technologien und neuen Systemen sind einfach die Norm. Und doch, wenn man innehält und wirklich über das technologische Wunderwerk, das ein modernes Smartphone ist, nachdenkt und es mit seinem ersten Mobiltelefon vergleicht, erscheint der Sprung plötzlich riesig.
Noch erschreckender ist die Wirkung, die der "Wandel" auf uns hat. Die Erkenntnis, wie abhängig wir von den neuen Technologien geworden sind, wie oft wir unsere Rechte auf Privatsphäre leichtfertig aufgeben und wie wir bereitwillig die Sicherheit unserer privaten Daten und sogar unseres Eigentums gefährden, indem wir die Kontrolle an Dritte abgeben, ist so etwas wie eine Erleuchtung.
Eine solche Erleuchtung hatte ich vor ein paar Wochen an einem Samstagnachmittag bei einem Besuch in einer kleinen örtlichen Bank, als ich das Schließfach eines Freundes besichtigte. Mein Freund - nennen wir ihn für diesen Artikel "David" - wusste, dass ich mich mit Edelmetallen und deren Lagerung beschäftige und dachte, das könnte mich interessieren. Ich bin kein großer Fan davon, Edelmetalle bei der Bank aufzubewahren, worüber ich gelegentlich mit anderen debattiert habe. In Davids Fall beschränkt sich die Verwendung auf die Aufbewahrung der numismatischen und halbnumismatischen Münzen, die er im Laufe der Jahre gesammelt hat, sowie einiger Dokumente.
Das letzte Mal, dass ich in der Schweiz ein Bankschließfach besucht habe, war vor etwa 15 Jahren in Bern. Sie können sich vielleicht vorstellen, was für Vermutungen über den Ablauf, die Umgebung und die Erfahrung beim Zugriff auf ein Bankschließfach in einer Schweizer Bank bestehen. Die Spionagefilme aus Hollywood waren vor 15 Jahren in dieser Bank in Bern gar nicht so abwegig, also erwartete ich dieses Mal nichts anderes. Wow, da habe ich mich geirrt! Der Wandel hat sich eingeschlichen und diese Erfahrung völlig verändert, selbst in der winzigen Kantonalbank der kleinen Schweizer Stadt, in der ich lebe.
Heutzutage ist das "Ritual" des Tresorfachs nicht mehr mit den alten Zeiten vergleichbar. Vorbei sind die Männer mit maßgeschneiderten Anzügen und feierlichen Blicken, die Sie zu einem jahrhundertealten unterirdischen Tresorraum begleiten und ihren Schlüssel mit dem Ihren abgleichen, bevor sie Sie allein in einem Raum mit Ihrem Schließfach zurücklassen und den Vorhang oder die Tür hinter Ihnen schließen. Erlauben Sie mir, meine Erfahrung zu beschreiben: David zückte eine Karte und ein Passwort, wir traten vor eine Glastür direkt neben dem Eingang der Bank, gaben unsere Daten ein und betraten einen kleinen Raum. Sobald wir drin waren, wurde die Glastür hinter uns verglast, so dass uns niemand von außen sehen konnte. In diesem sehr schlichten, kleinen Raum befand sich eine Arbeitsplatte, etwa in der Größe eines Arbeitstisches, aber mit einem rechteckigen "Mechanismus", der wie eine kleine Falltür in der Mitte des Tisches aussah, und einem Tastenfeld darüber, in das offensichtlich eine Karte und ein weiteres Passwort eingegeben werden mussten.
Sobald der Code akzeptiert und wir als "richtig" verifiziert waren, begann der Tresor seine automatische Reise aus den unterirdischen Lagerräumen und kam durch ein ausgeklügeltes System, das unter dem Tisch versteckt war. Nach ein paar leisen Tönen, die mich an eine Miniatur-Amazon-Lieferkette unter der Erde denken ließen, leuchtete ein grünes Licht über dem rechteckigen Ausschnitt des Tisches auf. Eine Tür schob sich zurück, wir steckten unseren Schlüssel in die dafür vorgesehene Stelle, drehten ihn, die Abdeckung öffnete sich von uns weg, und unsere Box kam zum Vorschein: etwas größer als ein Schuhkarton, mit der Oberseite bündig mit der Thekenplatte. Darin befand sich ein Sammelsurium aus zerknüllten Briefumschlägen und alten Plastikbehältern, in denen Davids Münzen aufbewahrt wurden, in gebündelter Form.
Es war klar, dass der Platz rechts und links auf dem Tisch dazu bestimmt war, unsere Bestände zur Prüfung herauszunehmen, und wir stöberten ein wenig. Ich versuchte, meinen leeren Gesichtsausdruck zu verbergen, der meine Verwirrung über den Vorgang, dem ich gerade beigewohnt hatte, deutlich verriet. Noch interessanter war, dass ich immer wieder misstrauisch zur verglasten Tür blickte, weil ich dachte, jemand könnte uns beobachten. Als wir fertig waren, wurde der Kasten geschlossen, der Schlüssel umgedreht, der Deckel zugeklappt, und mit einem Zischen und Surren war unser Kasten wieder verschwunden. Die verglaste Tür öffnete sich, und wir standen vor der Bank und dem örtlichen Lebensmittelgeschäft und machten uns auf den Weg zu den Leuten, die für das Abendessen am Samstag einkauften.
Bequemlichkeit, aber zu welchem Preis?
Meine erste Reaktion war natürlich, den Einfallsreichtum des Systems zu bewundern, aber auch den zusätzlichen Komfort, den es den Kunden bietet. Es ist zweifellos von Vorteil, wenn man unabhängig und offenbar jederzeit direkten Zugang zu seiner Box hat. Es dauerte jedoch nicht lange, bis ich die Auswirkungen dieses technologischen Wandels und die praktischen Grenzen, Schwachstellen und Unzulänglichkeiten eines solchen Systems erkannte.
Zum einen ist die fehlende Privatsphäre ein ernsthaftes Problem, zum anderen die damit verbundene Sicherheitsfrage. Wenn Sie durch diese spezielle, verglaste Seitentür hinausgehen, weiß jeder in dem 7.000-Seelen-Dorf, dass Sie gerade Ihr Bankschließfach betreten haben. Ähnlich wie bei der Entnahme von Geld aus einem Geldautomaten schien mir dies der perfekte Ort zu sein, um jemanden auszurauben. Tatsächlich ist er sogar noch attraktiver als ein Geldautomat: Jeder Kriminelle, der etwas auf sich hält, weiß, dass die Menschen in ihren Schließfächern oft Dinge aufbewahren, die viel wertvoller sind als Bargeld. Selbst wenn "nur" Bargeld entnommen wird, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass es sich um einen viel höheren Betrag handelt als den, den die Leute routinemäßig an einem Geldautomaten abheben würden. In Ländern wie der Schweiz und Deutschland, die zu den entschiedensten Verfechtern von Bargeldtransaktionen in Europa gehören, beträgt die durchschnittliche Abhebung an einem Geldautomaten nach Angaben der Bundesbank nur 215 EUR.
Bleiben wir noch einen Moment beim Thema Sicherheit: Es ist höchst umstritten, ob solche automatisierten Systeme Bedrohungen besser beseitigen als herkömmliche Tresore und sichere Lagereinrichtungen oder ob sie nicht ihre eigenen Probleme und zusätzlichen Schwachstellen mit sich bringen. So könnte man zum Beispiel argumentieren, dass das völlige Fehlen des menschlichen Elements und die Abhängigkeit von der Technologie für die Kundenidentifizierung und den Kundenzugang sehr effiziente und genaue Methoden sind, um Fehler und Betrug zu verhindern und sensible Prozesse manipulationssicher zu machen. Da die Technologie jedoch unsere Finanzaktivitäten verändert hat, hat sie auch die Sicherheitsbedrohungen verändert. Die Zeit zwischen der Veröffentlichung eines neuen Sicherheitsupdates oder eines neuen Systems und dem ersten erfolgreichen Versuch, es zu kompromittieren, wird immer kürzer. Gleichzeitig steigen die Auswirkungen der Cyberkriminalität und die Verluste durch einzelne Angriffe sprunghaft an, wie ein kürzlich veröffentlichter Bericht von Cybersecurity Ventures zeigt, in dem prognostiziert wird, dass die weltweiten Verluste bis 2021 jährlich 6 Billionen Dollar erreichen werden.
"Der Teufel steckt im Detail"
Ein weiterer sehr wichtiger Punkt ist die Beachtung des Kleingedruckten. Die Verträge, in denen die genauen Bedingungen für die Aufbewahrung von Wertgegenständen bei einer Bank, alle Vorbehalte und die Rechte der Bank am Eigentum ihrer Kunden aufgeführt sind, müssen sorgfältig geprüft werden. Nicht selten lauern in diesen Mietverträgen sehr unangenehme Überraschungen. Dies gilt insbesondere für umsichtige Edelmetallanleger, die ihre Bestände als Absicherung gegen Wirtschaftskrisen und als Versicherung gegen schwere finanzielle oder politische Instabilität sehen. Diese Strategie wird stark untergraben, wenn ihre Bank ihnen in einem solchen Szenario einfach den Zugang zu ihrem Eigentum verweigern kann oder wenn sie in Konkurs geht. Und auch wenn diese Risiken weit hergeholt erscheinen mögen, zumindest für diejenigen, die sich nicht an die Erfahrungen tausender Bankkunden in der Krise von 2008 erinnern können, gibt es ein viel wahrscheinlicheres Szenario, das berücksichtigt werden muss.
Die meisten Menschen entscheiden sich dafür, ihre Wertsachen in einem Bankschließfach zu deponieren, weil sie davon ausgehen, dass es keinen sichereren Ort als den Tresorraum einer seriösen Bank gibt. Wie ein im Juli veröffentlichtes Exposé der New York Times jedoch aufdeckte, haben die undurchsichtigen Verträge, die sehr begrenzte Haftung der Banken und die mangelnde Rechenschaftspflicht US-Kunden, die Schließfächer bei den größten Banken des Landes aufbewahrt haben, bereits Millionen gekostet. Dem NYT-Artikel zufolge werden jedes Jahr fast 33.000 Schließfächer durch Unfälle, Naturkatastrophen und Diebstahl beschädigt. Natürlich sind die Kunden manchmal selbst schuld, da sie vielleicht unvorsichtig mit ihren Ausweispapieren umgehen oder den falschen Personen Zugang gewähren. Dennoch ist es allzu oft so, dass die Bank selbst für die Verluste verantwortlich ist, wie zahlreiche dokumentierte Beschwerden und Gerichtsverfahren zeigen.
Einige Kunden verloren alle ihre Wertsachen, als ihre Banken während des Umzugs die Übersicht über ihre Schließfächer verloren. Andere, wie eine Wells Fargo-Kundin aus Kalifornien, verloren alles, als die Bank ihr Schließfach versehentlich an einen anderen Kunden weitervermietete, der sich offenbar mit dem Inhalt davonmachte. In vielen anderen Fällen sind Schmuck, Kunst, seltene Sammlungsstücke und Edelmetalle verschwunden, als die Bank versuchte, sie in ein neues Schließfach zu verlagern, und der Kunde dann feststellen musste, dass nicht alle seine Gegenstände tatsächlich dort gelandet waren. Noch auffälliger als die enormen Schadenssummen, die manchmal im zweistelligen Millionenbereich liegen, ist die Tatsache, dass in den allermeisten dieser Fälle das Gesetz auf der Seite der Banken stand.
Selbst wenn die Kunden Gründe für eine Klage hatten und das Gericht die Bank für schuldig befand, waren die zugesprochenen Entschädigungen lächerlich, wie ein Urteil aus dem Jahr 2017 zeigt, in dem einer Kundin der Bank of America, die Gegenstände im Wert von über 7 Millionen Dollar aus ihrem Schließfach verloren hatte, 2.460 Dollar an Verlusten und 150.000 Dollar an Strafschadenersatz zugesprochen wurden. Dieser Vorfall ist kein Einzelfall, und Urteile wie dieses sind nicht ungewöhnlich, dank des Kleingedruckten in den Mietverträgen, das nur allzu oft ungelesen bleibt. Wie die NYT hervorhob, ist die Haftung von Wells Fargo im Vertrag über ein Bankschließfach auf 500 Dollar begrenzt. Bei der Citigroup ist sie auf das 500-fache der Jahresmiete des Schließfachs begrenzt, während die Haftung von JPMorgan Chase auf 25.000 Dollar begrenzt ist".
Zum Nachdenken anregen
Oberflächlich betrachtet könnte man argumentieren, dass es sich hierbei um eine weitere der Debatten "Privatsphäre vs. Automatisierung" oder "Sicherheit vs. Bequemlichkeit" handelt, die wir heutzutage immer häufiger zu führen scheinen. Es geht jedoch um mehr als das. Es ist unmöglich, diese Entscheidung zu treffen, wenn man nicht weiß, dass man sie überhaupt treffen muss. Im Fall der modernen Schließfächer hat nicht nur Hollywood den Anschluss an die Zeit verpasst. Die meisten Menschen sind auch nicht auf der Höhe der Zeit, denn sie gehen immer noch davon aus, dass sowohl Privatsphäre als auch Sicherheit Teil des Deals sind und nicht der Preis, den sie dafür zahlen müssen.
Bei Global Gold sagen wir immer: "Privatsphäre beginnt bei Ihnen". Deshalb ist es für Edelmetallinvestoren unerlässlich, ihre Hausaufgaben zu machen und alle Risiken und Kompromisse, die mit ihren Lageroptionen einhergehen, sorgfältig abzuwägen. So ist es beispielsweise wichtig zu verstehen, dass für ein spezielles Hochsicherheitslager für Edelmetalle ganz andere Regeln gelten, was die Versicherung und Haftung sowie die Sicherheitsstandards angeht. Das Gleiche gilt für den Datenschutz. Wenn Sie zum Beispiel zu unserem Lager in Zürich fahren, würden Sie niemals vermuten, dass sich dort ein Tresorraum befindet, und Sie können ihn diskret durch einen Seiteneingang betreten (und das ist nur der Anfang der Sicherheitsvorkehrungen, die Sie durchlaufen müssen). Alternativ können Sie Ihre Metalle auch sicher in unserem Kundenberatungszentrum in Ebmatingen, einem kleinen Dorf außerhalb von Zürich, abholen, ohne dass Sie jemand kommen und gehen sieht.
Alle Lagerungsoptionen haben ihre Vor- und Nachteile, aber für den langfristigen Anleger, der sich für Edelmetalle als Mittel zum Schutz und zur Bewahrung seines Vermögens entschieden hat, ist es ratsam, diese Anlagestrategie auch in seiner Lagerungsstrategie zu berücksichtigen. Einige der liquidesten Bestände in einem Tresor zu Hause aufzubewahren, ist ein kluger Schritt, insbesondere für den Notfall. Langfristige Investitionen in Edelmetalle sind dagegen am besten bei einem Anbieter aufgehoben, der hohe Sicherheitsstandards erfüllt, sich auf hochwertige Gegenstände spezialisiert hat und eine transparente Beziehung zum Kunden pflegt.
Seien wir ehrlich: So sehr Sie ihnen auch vertrauen mögen, Sie möchten nicht, dass Ihre Nachbarn sehen, wie Sie Ihr Schließfach betreten, während sie für ihr Samstagabendessen einkaufen gehen.
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Dieser Artikel wurde im jüngsten Digger Quarterly veröffentlicht, dem vierteljährlich erscheinenden Newsletter von Global Gold, der einen Überblick über die Edelmetallmärkte, die großen Trends und die Themen der Vermögenserhaltung gibt, die Sie interessieren. Der folgende Artikel ist ein Auszug aus dem vollständigen Newsletter. Um den gesamten Digger Quarterly zu lesen, ,klicken Sie hier.
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